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经济观察网讯 驻北美首席记者 沈威风 美国楼市危机象一个雪球，越滚越大，现在，已经有接近900万宗所欠按揭贷款超出其房屋价值，变成了负资产。这是自从三十年代经济大萧条以来最多，占整体美国置业的10. ％。

现在摆在这900万负资产业主面前的路有两条，或者咬牙继续节衣缩食当房奴交按揭；或者拿一个信封装上钥匙，写上银行的地址并且把这个信封扔到邮筒里去。——听起来后者更有壮士断腕的慷慨，尽管接下来，他就要面对居无定所和信用记录上的一个大大的差评。这是一个两难的抉择吗？对于身陷次贷危机的美国人来说，或许不是。越来越多的美国人毫不迟疑地选择了断供，银行收楼（foreclosures）的个案激增。甚至已经出现收费提供律师、会计师，专门协助屋主放弃自己的房屋的公司。在美国一些州份，银行每月张贴的新收楼告示，比同月售出的物业数目还要多；在楼市壮旺期升幅最大的地区如内华达州，随着楼价跌势最急，已经出现了断供收楼的狂潮。

原本这些人本来是买不起房的，但是在格林斯潘所主导的以降息应万变的货币政策下，他们突然发现在越来越低的利率下，他们有可能付得起按揭了。事实上也的确是，因此银行毫不犹豫地给他们贷款。随着业务量的增大，地产泡沫出现，而银行的贷款政策也在放宽。据说在最热的时候，银行雇人在大街上拉客，只要有贷款买房的意愿，立刻就能办，一度严格的信用审核制度，被弃之脑后了。

另一方面，首付的比例也越来越低，曾经在20％的首付到2007年，变成了9％，第一次置业者的首付则是2％（让人惊诧的是，这一笔首付，许多人还是刷信用卡从银行预支出来的）还有29％的业主根本没付过首付，就连入住收楼的钱，都是从银行贷款而来。

如果你感觉这所房子只是租来的，那么你还会为了它而节衣缩食几十年，让它吸干毕生的储蓄吗？如果你连房子的钥匙都已经装到信封里去了，那么那台零首付并且两年后才开始付第一笔钱的液晶电视机呢？那辆无息贷款买的车呢？

事实上，在日渐宽松的美国信贷制度下，美国人的生活水平早已经超过了他们的支付能力。我们曾经认为，陷入次贷危机的人，都是穷人，他们原本就不应该加入置业的队伍，他们更不应该听银行或贷款公司的蛊惑，把房子做二次抵押，贷出钱来消费。然而，从最近公布的负资产的人数来看，陷入财务危机的，已经不仅仅是穷人，而已经扩散到中产阶级了。亚当斯密说资本主义是储蓄的资本主义，富兰克林说，你要是能找到花钱比挣钱少的办法，你就找到了致富的窍门。但是这些年来，美国人早已经习惯了使用信用卡，习惯了今天花明天的钱。美国是当今天下第一大债务国，政府的负债在十万亿美元左右、民间（家庭及工商界）则近四十万亿；这些数字所以不能确定，因为负债每分钟都在增加。美国平均每户家庭拥有5张以上的信用卡。当前，信用卡债务已经累计达9150亿美元。此外，汽车与其他消费信贷有1．5万亿美元，私人性质的抵押贷款规模有10万亿美元。而现在，信用卡违约率正以两位数的速度迅速攀升。

近期美国金融界有一句叹息，那就是楼市危机为其他金融危机之母，整个冰山正在慢慢浮现出来。刚刚公布了一份股息率史上最高的业绩报告的汇丰控股，其北美业务做出了的贡献超过两成跌至微不足道的0.4％。而这家世界上盈利能力曾经数一数二的银行被高盛指出，其在北美的按揭贷款、无抵押及汽车贷款、资产抵押债券及消费贷款合共有2840亿美元，随时还会爆出坏账黑洞。

美国人正在为自己的超前消费付出代价，而任期已经极为有限的布什政府为了救市，仍打算通过退税派钱的方法来刺激消费。紧跟格林斯潘“将降息进行到底”的伯南克，最近建议贷款商和其他金融公司可以降低贷款数额，以减轻屋主的负担，阻挡来势汹汹的退楼狂潮。财长保尔森公开表示反对并反问道，威胁要让银行的收楼的人可以得到降低贷款数额的资助，那老老实实继续还贷款的人怎么办呢？伯南克认为应当对联邦国民抵押贷款协会和联邦住房贷款抵押公司严加管制，事实上这两家公司已经损失极为惨重，最新公布2007年第四季度出现了几十亿美元的损失，并随着住房市场状况的进一步恶化而上调了信贷损失的预期。在公布这可怕的业绩前，房利美的股价今年以来已下跌了 2％，而同期联邦住房贷款抵押公司的股价在也已下跌了26％。

美国人用自己超凡的想象力和令人眼花缭乱的金融产品，把这盘棋下成了一盘珍珑棋局。其他贷款和金融衍生产品的潜藏损失，很可能会是2008年频频出现的悲情主题。

格林斯潘卸任后曾经对外国记者说，“我们知道我们在做一些有害的事情，虽然当时不知道后果会如何，我们清楚信贷市场是不应该这样的。”现在他应该知道了，因为他看到了美国经济所赖以发展的信用制度的崩塌的开始。去年我们在谈美国的次贷危机，后来我们在谈美国的信贷危机，再后来我们在谈美国的金融危机，现在我们都在谈，美国的这一次危机，是一次大萧条的开始吗？不，也有人说，根本就是格林斯潘种下的祸根，是2001年那一场萧条被和了稀泥的延续。

时值美国大选年，各党派候选人在经济上大做文章，纷纷抨击小布什政府的经济政策，并拿出自己的改革方案。也许他们更应该做的，是跳出从格林斯潘时代就开始套上的固定思维模式，不再仅仅考虑为银行和借款人解困、或者是通过减税和增加支出来刺激经济。这条路，已经走到了尽头。

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